招行借钱能炒股吗

招行借钱能炒股吗

凤鸣 本报记者 李娜 北京报道

银保监会近日发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(下称“办法”)。和此前版本相比,《办法》加强了贷款支付和资金用途管理。要求贷款资金用途应当明确、合法,不得用于购房或偿还住房抵押贷款、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等。

据了解,挪用贷款用于“炒房”一直是监管严打的行为。然而,“新华融媒看财经”记者梳理发现,近来银行因个人消费贷违规入楼市股市等领域收到的罚单不少,4月份,深圳又曝出小微企业经营贷贷违规流入房地产领域,这类情况可以说是屡禁不止。考虑到互联网贷款全流程线上自动运作等特点,更易出现多头共债、资金用途不合规等问题,商业银行互联网贷款贷后监测压力山大。

对此,记者咨询的多位业内人士表示,银行频频遭罚,套用信贷资金买房现象时有发生,一定程度上反映了银行快速发展零售业务时的盲目与业务短板。而这无疑在加大居民端共债等债务风险的集聚。商业银行的严查,加上银行与第三方合作机构在开展互联网贷款业务中优势互补共同防控,一定程度上能提高资金流向监测的效率。

经营贷款额度“松绑”,贷款用途“四不准”

按照《办法》的定义,互联网贷款包含商业银行“为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。”既包括面向个人的互联网消费贷,也包含面向个人和小微企业的互联网经营贷。

在贷款额度方面,《办法》规定单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。

对于互联网经营贷,《办法》未设额度上限以及期限制约。仅要求商业银行应根据自身风险管理能力,按照互联网贷款的区域、行业、品种等,确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款,至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。

2020年初,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》曾在多家商业银行小范围内进行第二次征求意见。彼时流传出的版本显示,单户个人信用贷款授信额度不超过 30万元,个人贷款期限不超过一年。

在分析人士看来,上一版本的征求意见稿30万元的额度,实际上是一个笼统的说法,既包含消费贷也包含经营贷。如今监管进一步细分,尽管个人消费贷额度被收紧,但经营贷实际上是放开了“口子”。

“这和此前的疫情可能有一定的关系。包括无接触贷款的兴起和监管要求银行对民营小微企业的支持量增价降。”上述业内人士指出。记者注意到,今年3月份,银保监会首席检察官杨丽平在国新办发布会上表示,民营银行主要依靠互联网运营,手中有小微企业,还有个体工商户的大量数据,能实现精准滴灌。鼓励商业银行加强与民营银行合作,提高复工复产小微企业的贷款可获得性。

值得注意的是,在释放更多空间的同时,贷款用途监管收紧。《办法》规定,商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途。贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款,股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资,固定资产、股本权益性投资,以及法律法规禁止的其他用途。

在贷款发放前,商业银行应当加强统一授信管理,防止过度授信。商业银行应当全面了解借款人信用状况,加强统一授信管理,防止过度授信。

在支付贷款时,商业银行应加强对支付账户的监测和对账管理,发现风险隐患的,应立即预警并采取相关措施。采用自主支付方式的,应当根据借款人过往行为数据、交易数据和信用数据等,确定当日贷款支付限额。同时,根据自身风险管理水平、互联网贷款的规模和结构、应用场景、增信手段等,确定差异化的受托支付限额。

在贷款发放后,应当采取适当方式对贷款用途进行监测,发现借款人违反法律法规或未按照约定用途使用贷款资金的,应当按照合同约定提前收回贷款,并追究借款人相应责任。

银保监会有关部门负责人指出,互联网贷款业务具有高度依托大数据风险建模、全流程线上自动运作、极速审批放贷等特点,易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。因此《办法》明确互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。

业界普遍认为,《办法》严管贷款用途,监管的主要目的还是防止线上贷款资金被挪作他用,减少资金违规进入股市、楼市等领域,加大对流动性资金流向控制。

监测资金流向,得靠多渠道硬措施

据了解,个人贷款用于“炒房”一直是监管严打的行为。4月23日,央行上海总部召开会议,再次明确严禁以房产作为风险抵押,通过个人消费贷款和经营性贷款等形式变相突破信贷政策要求,违规向购房者提供资金。

互联网贷款新规、央行均严查经营贷、消费贷等资金违规流入房地产,与近期多地楼市出现反弹有很大关系。

4月份,深圳、杭州地区房价的快速上涨备受关注。深圳监管部门和银行开展摸排结果显示,辖区存在个别商业银行有客户先全款买房,再以该行购置房产作为抵押申请经营贷的情况。

浙江银保监局针对辖内2家银行下发的罚单,也揭露了背后的乱象。其中余杭德商村镇银行因为“未有效管控贷款资金使用,导致个人经营性贷款被挪用购房,”罚款35万元。浙江富阳恒通村镇银行“未有效管控贷款资金使用,个人消费贷款资金被挪用于购房”罚款30万元。

记者注意到,2020年以来,招商银行、交通银行、建设银行、邮储银行位于浙江地区的的分支机构,以及杭州银行、浙江永康农商行等本土城商行、农商行均曾因个人贷款管理不审慎,贷款资金被挪用于购房而被银保监会开出罚单。

浙江杭州某贷款中介公司内部人士向记者透露,其所在平台主要做个体户、小微企业的无抵押经营性贷款的助贷业务,笔均金额在20万-30万左右。“有一些买房需要资金的用户也会找到我们做业务。我们的操作方式是,选择几家银行同时办理大额信用贷,由于我们熟悉业务,准备好材料,基本上一两天之内几家银行的额度都能下来。”

对此,记者提出质疑:新版征信要求各机构按照T+1(“T”指的是交易登记日,“T+1”指的是交易登记日的次日)向征信中心报送数据,是否会影响征信呈现?对方表示,“T+1”是金融机构报送的时间,央行加载到征信显示还需要时间,期间还是有延迟的。“此前也有客户不小心忘记还款逾期了,据我第二天、第三天查询征信并没有变化。”该中介介绍。

银行频频遭罚,套用信贷资金买房业务畅通,一定程度上反映了银行快速发展零售业务时的盲目与业务短板。而这无疑在加大居民端共债等债务风险的集聚。

大额贷款的资金流向难以控制问题如何解决?据了解,目前银行发展互联网金融业务,主要有自营、联合贷款以及助贷模式。其中,助贷模式最为普遍,对此,记者采访了第三方支付、金融科技机构、以及与银行开展联合贷款业务的持牌消费金融公司等各类合作机构。

一头部持牌消费金融公司相关人士表示,对于多头共债问题,随着小贷等越来越多金融平台接入征信系统,我国互联网信用体系建设正不断完善。这有助于实现机构彼此间的信用信息共享,从而有效地识别风险、化解风险。作为消费金融公司,要把握好贷款用途管理,主要是靠接入更多的场景来实现,这个在ABS金融债产品说明书中也有资产披露。“当然其中确实可能有水分,这也是不可避免的。”据其介绍,一些不很规范的机构只要用户填了用途,就只会走形式看一下;不过还有一些机构的管理很严格,会在贷款时签订补充条款,要求用户对不明确用途的贷款使用凭证保存好,以备后期查证。

上海一家金融科技公司表示,所谓的个贷资金进入金融、房产市场的,主要是大额的经营性贷款。原来传统的金融体系做的个人贷款和经营性贷款业务,其实主要针对有抵押的用户,和互联网的无抵押的信用贷款是完全不同的模式。这时互联网贷款业务就是需要金融科技的介入。“比如共债方面,如果借款人同时在多家平台申请大额信用贷,我们通过互联网金融科技方式是可以监测得到的。”其表示,《办法》要求银行开展互联网贷款业务,需要自己掌握核心风控的全流程。金融科技公司的大数据风险技术相对比较成熟,可以向中小银行输出整套消费信贷解决方案,帮助其线上化、数字化。

北京一家支付公司方面人士认为,《办法》里贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款的规定的落实,支付公司也可以提供支持。银行的支付数据缺乏对前端场景的把控,对消费者的日常消费行为难以形成完整画像,而支付机构作为持牌机构,可以合法合规的获得支付数据。如果银行和支付机构对于借款人及相关人账户锁定共同之后,就可以对银行卡内资金的资金去向进行监控的。“比如某位用户的负债本身就比较高,突然买了房或提前还款,只要监测相关人最近是否有消费贷、经营贷的记录,基本就可以确定。”

不过,也有行业人士认为,房价上涨让买房潜在需求大,贷款流入房市是肯定有需求的,而且或许可能成为网贷的刚需场景。“现在新规刚出,市场还没反应,后续有可能从助贷,到套现,会形成新的全流程的灰色产业链,就像此前市场中有人套用信用卡额度买房一样。普遍市场逻辑如此,主要还是看监管的强硬程度,银行对个人企业贷款纳入炒房审查严不严,后续防范措施等等。”某房地产资深研究人士表示。

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